Em um cenário de negócios cada vez mais dinâmico e desafiador, a proteção financeira é essencial para garantir a estabilidade e o crescimento de pequenas e médias empresas (PMEs).
Para isso, o seguro de crédito para PMEs surge como uma ferramenta crucial nesse contexto, oferecendo uma rede de segurança contra os riscos associados a pedidos de Recuperação Judicial e Falência de clientes.
E para que você entenda melhor o que é este produto, como ele funciona na prática e as vantagens que pode agregar ao seu negócio, nós preparamos este guia detalhado e completo com dicas e informações úteis.
O que é o Seguro de Crédito para PMEs?
O Seguro de Crédito é uma forma de proteção financeira específica que visa salvaguardar as PMEs contra perdas decorrentes de Recuperação Judicial e Falência de seus clientes, como tem ocorrido com frequência no atual cenário econômico.
Em outras palavras, ele atua como um escudo que resguarda a saúde financeira da empresa segurada caso um ou mais clientes quebrarem.
Como funciona o Seguro de Crédito para PMEs?
O funcionamento do seguro de crédito para PMEs é baseado em uma apólice única que abrange a empresa segurada contra os riscos financeiros de seus clientes, conhecidos como “sacados”.
Após a emissão da apólice do Seguro de Crédito, todos os compradores que constam nela estarão automaticamente cobertos de acordo com os termos e condições estabelecidos no documento.
Quando algum dos clientes de sua carteira falir ou entrar com um pedido de RJ, o seguro é acionado e a corretora trata diretamente com a empresa, evitando assim custos e tempo com negociações e ações judiciais.
O seguro de crédito para pequenas e médias empresas intervém nesse ponto, fornecendo uma garantia de reembolso à organização segurada caso um cliente venha a se tornar insolvente, enfrentar problemas financeiros graves ou passar por um processo de recuperação judicial.
Quem pode contratar essa modalidade?
O seguro de crédito para PMEs é destinado a empresas que atuam no segmento B2B (Business-to-Business), ou seja, que vendem produtos ou serviços para outras empresas.
As principais condições para contratar um seguro de crédito para PMES são:
- Faturamento Anual: Empresas com faturamento anual de até BRL 30.000.000 (trinta milhões de reais) podem se beneficiar do seguro de crédito para PMEs;
- Vendas a Empresas Privadas e Não Coligadas: O seguro de crédito para PMEs geralmente cobre vendas realizadas para empresas privadas e não coligadas à seguradora.
Quais os principais benefícios do Seguro de Crédito para PMEs?
A decisão de investir em um seguro de crédito pode trazer diversos benefícios estratégicos e financeiros para as PMEs:
- Proteção Financeira: O benefício mais óbvio é a proteção contra perdas financeiras decorrentes de riscos de seus clientes. Isso permite que a empresa continue operando mesmo em situações desafiadoras.
- Expansão com Confiança: O seguro de crédito permite que as PMEs explorem novas oportunidades de negócios e conquistem novos clientes com maior confiança, sabendo que estão protegidas contra os riscos financeiros.
- Análise de crédito e monitoramento – Ao fechar com uma corretora de seguros de crédito, especialistas farão toda a análise de riscos de sua carteira e vão monitará-los, ajudando em suas tomadas de decisão.
- Despreocupação com cobranças e ações judiciais – Em casos de falência ou Recuperação Judicial, a corretora aborda direto a empresa, eliminando a necessidade de ações e custos com advogados.
Toda a sua carteira de clientes pode ser assegurada?
Um dos principais benefícios do seguro de crédito para PMEs é a possibilidade de assegurar toda a carteira de clientes da empresa contratante.
Isso significa que qualquer cliente que compra a prazo da empresa pode ser incluído no seguro, desde que atenda aos critérios estabelecidos pela seguradora.
No entanto, vale destacar que nem todos os clientes serão automaticamente aceitos e cobertos pela apólice.
Avaliação e Seleção dos Clientes?
A inclusão de clientes na apólice de seguro de crédito passa por um processo de avaliação minuciosa conduzida pela seguradora. Cada cliente é submetido a uma análise de risco para determinar a probabilidade de falência ou Recuperação Judicial.
Entre os fatores considerados nesse processo, vale destacar:
- Histórico de Pagamentos: O comportamento de pagamento passado do cliente é um indicador crucial para avaliar sua confiabilidade em cumprir obrigações financeiras.
- Situação Financeira: A saúde financeira do cliente é avaliada por meio de análises de balanços, demonstrações de resultados e outros dados financeiros relevantes.
- Setor de Atuação: Alguns setores podem ser mais propensos a flutuações econômicas e riscos, o que pode influenciar a decisão de inclusão na apólice.
- Tendências do Mercado: Fatores macroeconômicos que possam afetar a indústria do cliente são considerados para avaliar sua estabilidade.
- Limite de Crédito: Com base na avaliação de risco, a seguradora determina um limite de crédito para cada cliente segurado. Esse limite indica o valor máximo que a seguradora pagará em caso de inadimplência.
Quais os Riscos Cobertos e Excluídos no Seguro de Crédito para PMEs?
Um dos aspectos fundamentais ao considerar um seguro de crédito para PMEs é compreender os riscos que estão cobertos pela apólice, bem como aqueles que são excluídos.
Sendo assim, explicamos mais detalhadamente a seguir cada um deles.
Riscos Cobertos
No contexto do seguro de crédito os riscos cobertos referem-se às situações em que a seguradora entra em ação para oferecer proteção financeira à empresa contratante.
E no caso de uma apólice nesta modalidade de seguro para PME, os riscos cobertos são válidos apenas para os seguintes casos:
- Falência e Recuperação Judicial: Se um cliente entrar em processo de falência ou recuperação judicial, a seguradora reembolsará a empresa contratante de acordo com os termos da apólice.
Riscos Excluídos
No caso do seguro de crédito para PMEs, alguns riscos específicos são excluídos da cobertura, bem como os exemplos a seguir:
- Litígio Comercial: Clientes que estejam envolvidos em litígios comerciais não são cobertos pelo seguro de crédito. Isso significa que se um cliente estiver disputando judicialmente ou em processo de arbitragem com a empresa contratante, os riscos associados a essa situação não serão reembolsados pela seguradora.
- Mora Prolongada: A mora prolongada, que se refere a atrasos significativos e contínuos nos pagamentos, também não é coberta pelo seguro. A apólice não reembolsará perdas relacionadas a clientes que estejam constantemente atrasando os pagamentos.
- Limite de Crédito Concedido: A cobertura do seguro de crédito é limitada aos valores de limite de crédito concedidos pela seguradora aos clientes segurados após análise de risco. Portanto, perdas além desse limite não serão reembolsadas.
- Procedimentos Não Seguidos: Caso a empresa contratante não siga os prazos e procedimentos estipulados nas condições gerais, particulares e especiais da apólice, a perda de cobertura pode ocorrer. É importante cumprir esses procedimentos para manter a validade da cobertura.
- Vendas para Empresas do mesmo Grupo Econômico: As vendas para empresas que fazem parte do mesmo grupo econômico da empresa contratante normalmente são excluídas da cobertura. Isso ocorre porque as operações intercompany podem não ser consideradas independentes em termos de risco.
- Vendas para Empresas Públicas e Pessoas Físicas: As vendas realizadas para empresas públicas e para pessoas físicas também são geralmente excluídas da cobertura, uma vez que podem apresentar diferentes riscos e cenários de inadimplência.
Quanto custa um Seguro de Crédito para PME?
É importante ressaltar que o Seguro de Crédito para PME é um produto inovador no mercado nacional e são poucas as corretoras que oferecem tal solução.
Porém, a boa notícia é que, por se tratar de um produto mais específico e voltado para a proteção de pequenos e médios negócios, os valores dos planos disponíveis são bem mais flexíveis e acessíveis do que outras modalidades de seguros de crédito.
Na CredRisk, por exemplo, corretora pioneira nesse tipo de serviço no Brasil, é possível escolher três planos distintos, cada qual com limites de indenizações específicos e outras especificidades.
Isso flexibiliza a escolha da PME e torna ainda mais acessível a contratação de um seguro de crédito para pequenos e médios negócios.
Em resumo, esses são os principais pontos essenciais que a sua empresa deve considerar ao contratar um seguro de crédito para PME e as vantagens que ele proporciona, especialmente nesse momento de crise e crescimento de casos de falências e de pedidos de recuperação judicial no mercado brasileiro.
E se você quer saber mais e contar com uma corretora de seguros confiável e experiente neste setor, não deixe de conversar com um especialista da CredRisk e faça já a sua cotação.